Quand faut-il épargner et quand faut-il investir? La réponse dépend de ce que vous avez prévu pour l’avenir – et de ce que vous voulez faire de votre argent.

Examinons d’abord les différences les plus importantes entre l’épargne et l’investissement. Ensuite, nous vous aiderons à déterminer quelle est la meilleure solution pour vous.

Dans cet article, nous aborderons les points suivants :

• Le principe d’un compte d’épargne
• Le principe d’un compte d’investissement
• Comparaisons entre l’épargne et l’investissement
• Les raisons d’avoir un compte d’épargne
• Les raisons d’avoir un compte d’investissement

Les différences entre l’épargne et l’investissement

De manière générale, lorsque vous placez votre argent sur un compte d’investissement plutôt que sur un compte d’épargne, vous pouvez espérer obtenir un meilleur rendement à long terme, mais avec un certain élément de risque. Votre rendement dépend de la façon dont vos investissements évoluent. La valeur des investissements peut augmenter ou diminuer.

Lorsque vous placez de l’argent sur un compte d’épargne, il génère des intérêts à un taux stable, qui varie rarement, fixé par votre institution financière. Vous pouvez obtenir un rendement prévisible, mais vous avez la possibilité de gagner davantage en investissant.

Le principe d’un compte d’épargne

L’argent que vous placez sur votre compte d’épargne rapporte des intérêts.

Si vous voulez maximiser les intérêts sur l’argent de votre compte d’épargne, vous devriez opter pour un compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) – vous pouvez obtenir entre 0,01 % et 1,50 % de rendement annuel sur votre épargne. Sachez que certaines institutions financières proposent des taux promotionnels où le taux d’intérêt annoncé est plus élevé au cours des premiers mois, mais baisse ensuite considérablement. D’autres peuvent imposer des restrictions sur le solde minimum et la fréquence des retraits.

Lorsque vous placez votre argent sur un compte de placement, vous avez la possibilité de l’investir dans divers actifs, principalement des actions et des obligations.

Tous les investissements comportent un certain niveau de risque. Si vous êtes novice en matière d’investissement, cela peut sembler effrayant, mais gardez à l’esprit que le risque et la récompense vont de pair. Bien que le marché boursier connaisse parfois des baisses, historiquement parlant, il y a plus d’années positives que négatives, et les marchés se sont toujours redressés pour afficher à nouveau des gains.

Le type d’investissement que vous choisirez dépendra de vos objectifs pour l’avenir, de votre tolérance au risque et de la quantité de fonds dont vous disposez. Si vous disposez d’un long horizon de temps avant d’utiliser l’argent (disons 20 ans), vous pouvez choisir un portefeuille avec un niveau de risque plus élevé. Ces portefeuilles sont généralement constitués d’actions et d’autres actifs. Vous avez la possibilité d’obtenir un rendement élevé, mais vous risquez aussi de perdre de l’argent si vous retirez votre argent alors que le marché boursier est bas. 

Si vous prévoyez d’utiliser les fonds dans moins de cinq ans, il sera probablement judicieux de choisir un portefeuille à plus faible risque. Ces portefeuilles ont généralement une composition élevée d’actifs dont la volatilité est relativement faible, comme des obligations, des hypothèques et d’autres placements axés sur le revenu. Vous pouvez vous attendre à un rendement plus faible, mais vous ne perdrez probablement pas beaucoup d’argent. 

Nous pensons qu’il peut être avantageux d’utiliser un compte d’investissement plutôt qu’un compte d’épargne si vous prévoyez de garder l’argent investi pendant plus d’un an, si vous avez une épargne d’urgence et si vous êtes prêt(e) à prendre un certain risque.

Un exemple de comparaison entre épargne et investissement

Supposons que vous ayez 10 000 $ à épargner ou à investir. Vous décidez de placer 5 000 $ dans un compte d’épargne à intérêt élevé (0,5 %) et 5 000 $ dans un compte de placement où les fonds sont automatiquement investis dans un portefeuille à risque modéré avec un rendement attendu de 6 %.

Un an plus tard, vous décidez de partir en vacances et jeter un œil à vos comptes. Grâce aux intérêts, vos 5 000 $ d’épargne valent maintenant 5 025 $.

Vous vérifiez ensuite votre compte d’investissement. Ça alors! Votre rendement est d’exactement 6 %. Vos 5 000 $ initiaux valent maintenant 5 300 $. Votre gestionnaire de portefeuille doit bien faire son travail… Car les choses ne se passent pas toujours aussi bien. 

Au total, vous avez gagné 275 $ de plus en investissant qu’en épargnant. Ce n’est pas mal, mais ce n’est pas non plus énorme, car vous auriez tout aussi bien pu perdre cette somme, voire plus. Vous feriez peut-être mieux de placer tout votre argent sur un compte d’épargne où il est garanti de pouvoir être retiré en cas de besoin…

Mais attendez une seconde. Supposons que vous décidiez de prendre vos vacances chez vous et de plutôt placer cet argent dans votre retraite. Vous laissez les deux comptes tels quels pendant 30 ans.

Comparaison hypothétique : comment l’argent fructifie dans un compte d’épargne à intérêt élevé à 0,5 % par an par rapport à un compte de placement à 6 % par an sur 30 ans.

Dans 30 ans, le solde de votre compte d’épargne à intérêt élevé sera de 5 807 $.

Mais voici où le bât blesse. Trente ans plus tard, l’argent sur le compte d’investissement pourrait valoir 28 717 $. C’est une augmentation de 474 %. Ah! Les splendeurs de la croissance composée.

Lorsqu’il s’agit d’épargne à long terme, le choix d’un compte de placement peut s’avérer payant – au sens propre du terme. N’oubliez pas cependant que risque et récompense vont de pair. Lorsque vous investissez, il y a un risque que vous perdiez de l’argent.

Comparaisons entre l’épargne et l’investissement

En tant que stratégies permettant de gagner et d’économiser de l’argent, l’épargne et l’investissement ont tous deux leurs avantages et leurs inconvénients. Voici comment elles se comparent sur les points les plus importants.

Devriez-vous épargner ou investir?

Voici quelques informations supplémentaires sur les raisons pour lesquelles vous préféreriez un type de compte plutôt que l’autre :

Les raisons d’avoir un compte d’épargne

Il est préférable pour vous d’utiliser un compte d’épargne plutôt que d’investir si :

• Vous vous constituez un fonds d’urgence. Depuis le début de la pandémie, de nombreux Canadiens ont perdu leur emploi ou ont vu leurs revenus diminuer en raison de restrictions d’activités liées à la COVID-19, d’un diagnostic ou d’un certain nombre d’autres raisons. C’est pourquoi tout le monde devrait disposer d’un fonds d’urgence auquel il peut accéder rapidement pour ce type de besoins imprévus – et la meilleure façon de procéder est d’ouvrir un compte d’épargne.
• Vous prévoyez de dépenser votre argent dans un an, ou plus tôt. À l’aide d’un compte d’épargne, vous prenez le risque de perdre l’argent que vous avez économisé. Envisagez d’ouvrir un compte d’épargne à intérêt élevé si vous économisez en vue d’un achat important qui aura lieu relativement tôt. Par exemple, si vous envisagez d’acheter une maison au cours de la prochaine année et que vous avez épargné suffisamment pour une mise de fonds, vous pouvez placer cet argent dans un compte d’épargne pour vous assurer qu’il sera disponible lorsque vous en aurez besoin.
• Vous commencez tout juste à épargner. Vous venez peut-être d’atteindre le point où vous avez remboursé la plupart de vos dettes et vous commencez à épargner pour l’avenir. Dans ce cas, un compte d’épargne peut vous aider à adopter de bonnes habitudes d’épargne jusqu’à ce que vous soyez prêt à transférer ces fonds dans un compte d’investissement.
• Vous n’êtes absolument pas à l’aise avec le risque d’investir. Vous savez que vous n’obtiendrez pas un rendement important à long terme, mais cela vous convient si cela signifie que vous ne perdrez jamais d’argent. N’oubliez pas que vous prenez le risque que votre argent ne croisse pas au même rythme que l’inflation. 

Les raisons d’investir au lieu d’épargner

Il est préférable pour vous d’investir plutôt que d’épargner si :

• Vous avez des liquidités disponibles. Si vous êtes l’un des nombreux Canadiens dont les dépenses ont diminué pendant la pandémie parce que vous ne voyagiez pas, ne sortiez pas ou n’achetiez pas autant de vêtements, vous avez probablement un certain fonds mis de côté. Cet argent peut mieux vous aider à atteindre vos objectifs à long terme si vous l’investissez.
• Vous faites des plans à long terme. Que vous épargniez pour la retraite ou pour les frais de scolarité de votre nouveau-né, les placements peuvent être particulièrement avantageux lorsque vous commencez à compter le temps en décennies. Vous verrez votre argent croître et à dépasser aisément le taux d’inflation.
• Vous avez déjà préparé un fonds d’urgence. Une fois que vous avez un plan pour vous couvrir en cas d’urgence (chômage, factures de dentiste, éviction), vous disposerez d’un excédent d’argent à épargner. Celui-ci a le potentiel de réaliser plus de bénéfices dans un compte d’investissement que dans un compte d’épargne.
• Vous voulez profiter de la croissance du marché boursier. Une fois que vous avez de l’argent en jeu, le marché devient plus intéressant. Ce peut être gratifiant d’observer les changements sur le marché et de savoir qu’ils vous profitent directement.

Combien faut-il épargner et combien faut-il investir?

Avant d’ouvrir un compte d’investissement, assurez-vous d’avoir un plan pour faire face à des dépenses imprévues ou à des pertes de revenus.

Prévoyez de couvrir trois mois de dépenses si vous êtes célibataire, ou six mois de dépenses si vous avez une famille dont vous êtes le membre qui gagne le plus de revenus.

Une fois que ces dépenses sont couvertes, vous pouvez commencer à investir vos économies supplémentaires. Nous vous suggérons d’investir 10 % de votre salaire net pour commencer. Le moyen le plus simple de rester sur la bonne voie est de mettre en place des dépôts automatiques chaque fois que vous recevez votre paye.

Conclusion

Si les restrictions liées à la COVID-19 ont rongé votre compte d’urgence, ou si elles vous ont fait prendre conscience de la nécessité d’en créer un, nous vous suggérons généralement de placer votre argent sur un compte d’épargne, comme notre compte d’épargne à intérêt élevé.

Mais si vous avez de l’argent en réserve, envisagez d’ouvrir un compte d’investissement, comme l’un des portefeuilles de FNB d’Investissement direct CI.