Un REER comparé à un CELI : Qu’est-ce qui me convient le mieux?
Qu’est-ce qui est le mieux : un CELI ou un REER? C’est un peu comme demander : « Qu’est-ce qui est le mieux : un t-shirt ou un chandail? »
Fondamentalement, ils font la même chose : les t-shirts et les chandails vous protègent, et les comptes d’épargne libre d’impôt (CELI) et les régimes enregistrés d’épargne-retraite (REER) vous permettent d’épargner pour l’avenir. Cependant, la façon de le faire est différente, et le choix de l’un ou l’autre dépend de vos besoins.
Cela dit, il est parfois bon de porter un t-shirt et ensuite de mettre un chandail s’il fait froid. De la même façon, le CELI et le REER peuvent fonctionner ensemble, selon les circonstances.
Mais choisir celui qui convient le mieux peut ressembler à un jeu de devinettes. Ne vous inquiétez pas, ce n’est pas le cas. Dans cet article, nous examinerons le fonctionnement du CELI et du REER, leurs différences et comment choisir le meilleur compte de placement en fonction de vos objectifs.
Qu’est-ce qui est le mieux : le REER ou le CELI? Le parcours de 1 000 $
Avant d’entrer dans le vif du sujet, prenons un exemple. Compte tenu des nombreux débats en ligne sur le choix du meilleur compte pour l’épargne-retraite, nous avons décidé de faire nos propres calculs.
Dans l’infographie ci-dessous, nous examinons comment 1 000 $ peuvent fructifier au fil du temps lorsqu’ils sont investis dans un CELI et un REER.
Voyez comment nous avons obtenu ces chiffres.¹
Lorsqu’il s’agit d’épargne-retraite à long terme, vous pouvez constater que le REER est plus avantageux. Dans cet exemple, l’argent est investi à 25 ans et retiré à 71 ans. L’impôt sur le revenu que vous économisez au départ peut se transformer en un rendement important au fil du temps, une fois investi.
N’oubliez pas qu’avec un REER, les fonds sont bloqués jusqu’à la retraite et que les retraits sont imposés comme un revenu, de sorte que l’argent dans votre compte ne se retrouve pas entièrement dans votre poche. En revanche, avec le CELI, le solde total du compte est à votre disposition et vous pouvez le dépenser comme vous le souhaitez, quand vous le souhaitez.
Maintenant, examinons plus en détail le fonctionnement de chaque compte et déterminons lequel est le plus avantageux pour tout objectif d’épargne au-delà de la retraite.
Les différences entre un CELI et un REER
Vous pouvez utiliser un CELI ou un REER pour stocker des actifs : des liquidités, ainsi que des investissements comme des actions, des obligations, des fonds communs de placement et d’autres produits financiers.
Il existe cependant deux différences majeures entre les deux : le montant que vous pouvez cotiser par an et la manière dont vos actifs sont imposés.
Comment fonctionne un CELI
Cette année, le montant annuel que vous pouvez cotiser à votre CELI est de 6 000 $. Les droits de cotisation inutilisés sont reportés. Par conséquent, si vous n’avez pas atteint le maximum de vos droits de cotisation les années précédentes, il y a de fortes chances que vous disposiez d’un espace supplémentaire.
L’argent que vous placez dans un CELI a déjà été imposé, donc il n’y a pas d’avantage fiscal au moment où vous cotisez. Mais c’est là que la partie « libre d’impôt » entre en jeu : lorsque vous retirez vos actifs, aucune croissance de vos placements n’est imposée d’aucune façon.
Le fait que vous payez de l’impôt maintenant (avant de cotiser) et non plus tard (au moment du retrait) est important. C’est ce qui différencie le CELI du REER et qui influe sur la stratégie d’épargne de chacun.
Comment fonctionne un REER?
Nous avons un excellent article qui explique tout ce que vous voulez savoir sur le fonctionnement d’un REER, mais en voici le résumé :
Vous pouvez cotiser jusqu’à 18 % du revenu gagné que vous avez déclaré dans votre déclaration de revenus de 2019, ou 27 230 $ (le moins élevé des deux) à votre REER, plus tout montant reporté des années précédentes. Pour en savoir plus sur le calcul du bon montant, cliquez ici.
Lorsque vous placez des actifs dans votre REER, vous ne payez pas d’impôt sur le revenu sur ces actifs. En général, cela signifie que vous recevrez un plus gros remboursement d’impôt au printemps. Ça semble être une bonne idée, non? Le hic, c’est que vous devrez payer des impôts sur ces actifs lorsque vous retirerez l’argent à la retraite.
Le REER devient un FERR
Comme le gouvernement veut s’assurer que vous utiliserez l’argent que vous épargnez pour votre revenu de retraite de façon ciblée, vous serez en fin de compte obligé de convertir votre REER en fonds enregistré de revenu de retraite (FERR). La principale différence entre ces deux types de compte est que l’un est conçu pour vous aider à épargner, tandis que l’autre vous oblige à effectuer des retraits.
Une fois que vous avez converti le compte en FERR, vous ne pouvez plus faire de cotisations, mais seulement des retraits. Vous êtes tenu de convertir votre REER en FERR l’année de votre 71e anniversaire.
N’oubliez pas que vous n’êtes pas obligé de convertir votre REER en FERR pour commencer à toucher un revenu de retraite.
Le fait que vous soyez imposé plus tard (au moment du retrait) plutôt que maintenant (avant de cotiser) est ce qui distingue le REER du CELI.
Est-il préférable d’investir dans un CELI ou un REER?
T-shirt ou chandail : l’un ou l’autre peut être préférable, selon votre situation. Le CELI et le REER sont les mêmes. Ce sont tous deux d’excellentes options pour les investissements à long terme, et ils offrent tous deux des avantages fiscaux, mais le choix du meilleur dépend de l’objet de votre placement.
Comme son nom l’indique, le REER est généralement la meilleure option si vous investissez en vue de la retraite. C’est particulièrement vrai si vous êtes au sommet de votre carrière.
Cela dit, si vous faites partie du commun des mortels, il y a de fortes chances que vous ayez besoin de dépenser de l’argent avant la retraite, et parfois, il vous faudra débourser une grosse somme d’argent. Le CELI vous offre l’avantage de la souplesse. L’argent est toujours à votre disposition, et vous n’avez pas à tenir compte des impôts lorsque vous effectuez des retraits.
La plupart des gens ont des objectifs d’épargne multiples, et ces objectifs peuvent changer au fil du temps, de sorte que la plupart des gens ont intérêt à cotiser à la fois à un CELI et à un REER.
Scénarios
Voici quelques objectifs pour lesquels vous pourriez épargner, et le meilleur compte de placement à choisir pour chacun :
Objectif
Compte
« Je veux créer un fonds d’urgence. »
CELI : L’argent dans un CELI est disponible pour vous en tout temps. Le meilleur? Une fois investi, il peut continuer à croître pendant que vous continuez à épargner.
Lorsque vous retirez les fonds, ils ne sont pas imposés. Le montant qui apparaît sur votre compte est donc le montant exact qui se retrouve dans votre poche.
« Je vais faire un gros achat l’année prochaine. »
CELI : Un CELI est idéal pour toute épargne à court ou moyen terme.
“J’économise pour acheter ma première maison."
REER ou les deux : Grâce au Régime d’accession à la propriété (RAP), en tant qu’acheteur d’une première maison, vous pouvez retirer jusqu’à 35 000 $ de votre REER sans payer d’impôt sur les fonds. Vous aurez 15 ans pour rembourser progressivement cet argent. Si vous avez un partenaire, il peut faire de même, doublant ainsi le montant. C’est un avantage fiscal qui vaut le coup!
Mais voici le hic : si vous vivez dans l’une des grandes villes du Canada, 35 000 $ ou même 70 000 $ pour un couple ne vous permettront peut-être pas de constituer une mise de fonds.
Investir par le biais d’un CELI vous permettra de combler la différence.
« J’économise pour une plus grande maison. »
CELI : Vous n’êtes pas admissible au Régime d’accession à la propriété, et vous ne voulez certainement pas puiser dans votre REER et subir de lourdes conséquences fiscales.
Ne vous inquiétez pas! Investir à l’abri de l’impôt par le biais d’un CELI est une excellente façon d’épargner pour votre prochaine maison.
« Je veux un revenu confortable à la retraite. »
REER : Un REER est le meilleur moyen de planifier un revenu à la retraite qui couvrira le coût de la vie, et peut-être même un peu plus! N’oubliez pas que l’argent sera imposé comme un revenu annuel.
« Je veux vivre plus aisément à la retraite. »
CELI : Votre CELI peut être un excellent compte pour dépenser à l’abri de l’impôt à la retraite, ce qui est particulièrement pratique les années où vous voulez faire un gros achat, ou si vous prévoyez dépenser plus à la retraite que vous ne le faites aujourd’hui.
Le calculateur CELI/REER
Pour tirer le meilleur parti de vos investissements, vous devez calculer où vous obtiendrez le plus grand avantage fiscal. Cela dépendra de ce que vous gagnez actuellement, de ce pour quoi vous épargnez et du moment où vous prévoyez d’utiliser l’argent.
Pour vous aider à voir comment votre argent pourrait croître dans l’un ou l’autre des comptes, nous avons créé un calculateur CELI/REER gratuit et facile à utiliser.
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Personne ne peut prédire l’avenir, mais nous pouvons vous aider à planifier le vôtre. Inscrivez-vous à Investissement direct CI dès maintenant pour parler à un conseiller financier et commencer à investir en vue de n’importe quel objectif.
Calculs
¹L’illustration comparative du REER et du CELI représente la croissance d’un investissement initial à un taux de rendement annuel de 6 % avec des retraits uniquement à la retraite. Elle suppose un taux d’imposition de 25 % avant et après la retraite.
Le rendement du portefeuille n’est pas garanti. La valeur de votre placement peut diminuer, augmenter et fluctuer fréquemment. Les rendements antérieurs ne sont pas garants des résultats futurs.