Pourquoi vous avez besoin d’un fonds d’urgence? Quand tout va bien, il est tentant d’investir son argent ailleurs, que ce soit dans une soirée de divertissement, dans de nouvelles enceintes Bluetooth ou même dans des placements à long terme.

Le problème, c’est qu’à un moment ou à un autre, il se produira forcément quelque chose que vous n’avez pas prévu, par exemple une pandémie mondiale. Vous ne prévoyez pas un licenciement ou une baisse de revenus due à des restrictions commerciales liées à la COVID-19, pas plus que vous ne prévoyez l’inondation de votre sous-sol ou la rupture de la courroie de distribution de votre voiture. Et vous ne prévoyez certainement pas que ces choses arrivent toutes en même temps. Mais cela arrive parfois.

C’est pourquoi il est essentiel d’avoir un fonds d’urgence. 

Un fonds d’urgence est la base de la santé financière. Donc, si vous êtes en mesure d’épargner de l’argent, la constitution d’un fonds d’urgence devrait être votre priorité absolue. 

Une mise en garde : si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé, vous devriez peut-être envisager de les rembourser avant d’épargner pour les urgences.

Vous ne savez pas par où commencer ou combien vous devez épargner? Nous avons ce qu’il vous faut.

Dans cet article, nous expliquerons :

• Ce qu’est un fonds d’urgence et si vous en avez besoin
• Combien vous devriez économiser pour les cas d’urgence
• Comment bâtir votre fonds d’urgence
• Où conserver vos économies d’urgence

 Commençons par le début.

Qu’est-ce qu’un fonds d’urgence et pourquoi en avez-vous besoin?

Un fonds d’urgence est une réserve que vous mettez de côté en cas de dépenses imprévues ou de perte de revenus. Les urgences font partie de la vie. Vous pouvez donc vous attendre à ce qu’à un moment donné, cette épargne devienne votre bouée de sauvetage financière.

Avantages d’un fonds d’urgence

Constituer une épargne d’urgence demande de la discipline, mais les raisons de le faire sont nombreuses. Voici les avantages d’un fonds d’urgence :

1. Réduire le stress financier

Un fonds d’urgence vous donne la tranquillité d’esprit de savoir qu’en cas de crise, vous pouvez toujours couvrir les besoins essentiels de la vie. Qu’il s’agisse de payer le loyer ou d’acheter des bottes d’hiver pour votre enfant, le fait d’avoir un fonds d’urgence vous donnera la certitude que vous pourrez faire face à vos obligations, de sorte que vous ne passerez pas de nuits blanches à vous demander comment vous allez payer les factures.

2. Éviter les dettes coûteuses

Le recours à des dettes à taux d’intérêt élevé (comme les cartes de crédit ou certains prêts personnels) en cas de crise peut être dévastateur pour votre bien-être financier. À mesure que votre dette s’accumule, les intérêts débiteurs s’accumulent aussi. Ces intérêts peuvent faire boule de neige et vous pouvez vous retrouver à lutter pour vous libérer de cette dette longtemps après que l’urgence initiale soit passée. En économisant de l’argent dès le départ, vous pouvez éviter cette situation.

3. Éviter de puiser dans l’épargne-retraite

Votre REER est là pour vous aider à épargner en vue de la retraite, il ne s’agit pas d’un fonds d’urgence. Si vous y puisez à la hâte, vous serez frappé d’une retenue d’impôt à la source et vous pourriez même finir par payer des impôts supplémentaires sur le revenu. De plus, les retraits anticipés peuvent vous faire perdre des années de croissance potentielle de vos placements.

Combien dois-je épargner pour les urgences?

Comme pour toute planification financière, cela dépend. Comme point de départ, supposez que vous devriez épargner suffisamment pour couvrir en moyenne six mois de frais de subsistance. Mais plus vous avez d’obligations (animaux, enfants, hypothèque, coûts de voiture, paiements de prêts), plus vous devrez économiser. En revanche, si vous avez moins d’obligations, vous pouvez prendre le risque calculé d’épargner moins pour les cas d’urgence. 

Ci-dessous, nous vous aiderons à passer en revue les éléments spécifiques que vous devez prendre en compte pour trouver votre chiffre magique. Gardez à l’esprit que, comme vous ne pouvez pas prévoir le type d’urgences qui surviendront, ce chiffre sera toujours une estimation. 

Calculez votre fonds d’urgence

Pour calculer le montant dont vous aurez besoin pour votre épargne d’urgence, commencez par additionner vos dépenses mensuelles.

Il est bon de calculer vos dépenses sous la forme d’une fourchette, où l’extrémité supérieure reflète ce dont vous avez besoin pour maintenir un style de vie assez constant, et l’extrémité inférieure reflète le montant minimum dont vous avez besoin pour couvrir les besoins de base. Vous pouvez omettre de la fourchette inférieure toutes les dépenses dont vous seriez prêt à vous passer en cas de difficulté (comme les services de diffusion, les plats à emporter et les frais de divertissement). 

Par ordre de priorité, vos dépenses essentielles devraient être les suivantes :

Voici un exemple de ce à quoi pourrait ressembler le calcul de cette fourchette.

Les coûts actuels représentent le montant nécessaire pour continuer à financer votre style de vie (moins quelques dépenses faciles à partager), tandis que les coûts minimums représentent un style de vie moins coûteux, mais toujours acceptable.

Une fois que vous connaissez vos dépenses mensuelles, multipliez-les par le nombre de mois pour lesquels vous avez l’intention d’épargner. Voici un tableau pratique des facteurs dont vous devez tenir compte pour déterminer le nombre de mois d’épargne en cas d’urgence dont vous avez besoin.

Est-il possible d’épargner trop pour les urgences?

Dans certains cas, le fait de garder trop de côté pour les cas d’urgence peut nuire à vos progrès financiers. En effet, il y a un coût d’opportunité associé au fait de garder une trop grande partie de votre valeur nette en espèces ou dans un investissement au potentiel de croissance limité. (En savoir plus sur les avantages et les inconvénients de l’épargne par rapport à l’investissement). 

Cependant, vous savez maintenant que malgré les coûts potentiels liés aux occasions, il est essentiel de maintenir une certaine épargne d’urgence – considérez-le comme une police d’assurance pour votre bien-être financier.

Comment puis-je constituer une épargne d’urgence?

Une fois que vous savez combien vous devez épargner, vous devez établir un plan pour savoir comment et quand vous allez épargner cet argent. 

Il est bon de fixer comme objectif de départ le filet de sécurité minimum que vous avez calculé précédemment. Une fois que vous aurez atteint ce premier objectif, vous pourrez progressivement vous rapprocher de la limite supérieure de cette fourchette. Vous pouvez utiliser notre calculateur d’épargne pour estimer combien de temps cela vous prendra. 

N’oubliez pas : si vous avez une dette à intérêt élevé, vous devez la rembourser avant d’épargner pour les urgences. 

Voici deux excellentes façons de constituer votre épargne d’urgence : 

1. Économisez un peu chaque fois que vous êtes payé

Si possible, essayez d’économiser au moins 10 % de votre revenu. 

Chez Investissement direct CI, nous sommes de fervents défenseurs de la mise en place de contributions automatiques, car elles fonctionnent comme par magie. Vous pouvez mettre en place des transferts récurrents de votre compte bancaire principal vers votre fonds d’urgence, puis relaxer et observer l’augmentation de votre épargne. Essayez de faire coïncider ces transferts avec les jours de paie pour ne pas être tenté de dépenser cet argent. 

2. Mettez de côté une somme forfaitaire

Le moyen le plus rapide d’augmenter votre épargne d’urgence est de mettre de côté les grandes sommes qui vous sont payées. Même si vous ne vous attendez pas à gagner à la loterie ou à hériter d’une petite fortune, il se peut que le remboursement d’impôt du printemps soit une aubaine annuelle. 

Bien sûr, vous n’avez pas à choisir entre ces deux méthodes d’épargne : employez les deux pour épargner encore plus vite.

Où dois-je conserver mon épargne d’urgence?

Contrairement à l’épargne à long terme (comme un REER), il est préférable de conserver vos fonds d’urgence en espèces ou dans un placement à faible volatilité auquel vous pouvez accéder facilement sans risque de perte (par exemple, si le marché boursier s’effondre) ou sans pénalité de retrait importante. Pour cette raison, un portefeuille d’investissement composé d’actions et d’obligations n’est pas idéal pour l’épargne d’urgence. 

Alors, où devriez-vous placer ces fonds? 

Un compte d’épargne à intérêt élevé (CEIE) et de nombreux CPG encaissables vous donneront l’occasion de gagner des intérêts, tout en vous assurant que l’argent est là et accessible lorsque vous en avez besoin. 

Examinons les avantages et les inconvénients spécifiques de ces options :

Avantages et inconvénients des CEIE et des CPG

N’attendez pas une urgence pour commencer à épargner

Le maintien d’un fonds d’urgence vous donnera l’assurance que vous pouvez rester à flot financièrement, quels que soient les obstacles auxquels vous faites face. 

Si vous n’avez pas lancé de fonds d’urgence, ou si vous ne pensez pas avoir suffisamment économisé, c’est le moment de commencer. Suivez les étapes de cet article pour calculer votre chiffre cible et commencer à constituer votre épargne. 

En outre, si vous souhaitez placer votre épargne d’urgence sur un compte d’épargne à taux d’intérêt élevé, nous avons ce qu’il vous faut. Commencez à économiser dès aujourd’hui.