Si j’avais un million de dollars
31 janv. 2018
« If I Had a Million Dollars » est une chanson des Barenaked Ladies sortie en 1992. À l’époque, la plupart de mes amis étaient mariés depuis quelques années, avaient déjà des enfants, voire commençaient à épargner en vue de la retraite. J’ai entendu cette chanson l’autre jour, et les dernières paroles – « If I had a million dollars, I’d be rich » – m’ont fait réfléchir. Supposons que votre famille ait mis de côté un million de dollars dans un régime enregistré d’épargne-retraite (REER). Combien ce capital rapporterait-il aujourd’hui?
Calcul de la rente
J’ai voulu savoir quel revenu une rente immédiate pouvait procurer aujourd’hui. Je ne prétends pas que tout le monde devrait acheter une rente avec son REER; toutefois, ce calcul donne une bonne idée du revenu que vous pourriez tirer aujourd’hui d’un placement d’un million de dollars.
Le tableau suivant concerne un couple qui achète en date d’aujourd’hui une rente d’un million de dollars :
Âge | Date de naissance | Achat de la rente | Revenu annuel | Taux de retrait |
50 ans chacun | 1er janv. 1967 | 1 000 000 $ | 28 404,87 $ | 2,8 % |
55 ans chacun | 1er janv. 1962 | 1 000 000 $ | 29 071,56 $ | 2,9 % |
60 ans chacun | 1er janv. 1957 | 1 000 000 $ | 31 703,88 $ | 3,1 % |
65 ans chacun | 1er janv. 1952 | 1 000 000 $ | 36 065,88 $ | 3,6 % |
Source : Financière Manuvie
Quelques remarques :
- Les données se fondent sur une rente réversible avec réduction de 30 % du revenu au premier décès.
- Le revenu est indexé au taux de 2 % par an.
- Le revenu est imposable chaque année puisqu’il provient d’un REER.
- L’estimation se fonde sur les données de la Financière Manuvie au 31 octobre 2017 et tient compte de la protection du capital.
Dans l’exemple ci-dessus, en contrepartie d’un dépôt de 1 000 000 $ dans un REER, le couple touche un revenu garanti tant que l’un des conjoints est vivant. Chaque année, le revenu est indexé au taux de 2 %. Au premier décès, les paiements sont réduits de 30 %. Cela revient à acheter sa propre pension.
Taux de retrait maximal projeté
Une autre façon de procéder consiste à vérifier le taux de retrait maximal projeté aujourd’hui si vous investissiez 1 000 000 $ au lieu d’acheter une rente.
Par exemple, si vos placements totaux s’élèvent à 1 000 000 $ et que vous avez besoin de retirer 25 000 $ par année pour payer vos dépenses et l’impôt, votre taux de retrait initial sera de 2,5 %.
Le tableau ci-dessous présente un sommaire des taux de retrait initiaux « sûrs » pour une personne de 55 ans ayant 80 % de probabilité de pouvoir tirer un revenu annuel à ces taux pendant 40 ans, selon la pondération d’actions des investissements. Un taux de réussite de 80 % signifie que votre capital durera toute la période 80 % du temps et qu’il sera épuisé avant la fin de la période 20 % du temps.
Pondération en actions | Taux de retrait « sûr » |
0 % | 2,1 % |
20 % | 2,4 % |
40 % | 2,7 % |
60 % | 2,9 % |
80 % | 3,0 % |
100 % | 3,0 % |
Source : Safe Withdrawal Rates for Retirees in Canada Today, Morningstar, janvier 2017
Par exemple, si vous avez 55 ans et souhaitez planifier jusqu’à l’âge de 95 ans, et si vous avez un compte de placement de 1 000 000 $ contenant 60 % d’actions, le taux de retrait « sûr » sera de 2,9 %.
La question que vous devez vous poser est alors la suivante : si j’ai 55 ans et que je possède un million de dollars, est-ce que 29 000 $ par an me suffiront pour vivre?
Un million de dollars semble beaucoup d’argent, mais cette somme pourrait ne pas vous rapporter autant que vous pensez. Dans le cadre de votre plan financier, vous devez déterminer combien vous devez mettre de côté, en plus de vos sources de revenu garanti (Régime de pensions du Canada/Régime de rentes du Québec, Sécurité de la vieillesse et régimes de retraite), pour assurer à votre famille le style de vie qu’elle souhaite.
Si vous vous demandez ce que signifie avoir assez d’argent pour la retraite, communiquez avec votre conseiller financier.
Les renseignements présentés ici sont fournis uniquement à titre d’illustration. Les taux de rendement réels peuvent varier en fonction de votre profil personnel de placement, d’épargne, d’emprunt et d’assurance. Les taux de rendement sont hypothétiques et ne sont pas représentatifs d’un placement en particulier. Les taux de rendement varient au fil du temps, en particulier dans le cas des placements à long terme. Nous vous recommandons de discuter de votre situation avec votre conseiller financier avant de prendre une décision financière.
